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華爾街英語(yǔ)破產(chǎn)的消息傳出一周以來(lái)，教育分期、預(yù)付費(fèi)等問(wèn)題同樣處于風(fēng)口浪尖。8月19日，北京商報(bào)記者注意到，華爾街英語(yǔ)破產(chǎn)事件持續(xù)發(fā)酵，如何退費(fèi)成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。除了預(yù)付費(fèi)退費(fèi)難之外，圍繞培訓(xùn)場(chǎng)景而來(lái)的教育分期也陷入困境，其背后的多家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)同樣遭受多方質(zhì)疑。而租房、醫(yī)美、教育等分期場(chǎng)景頻頻“翻車(chē)”之下，困于場(chǎng)景之爭(zhēng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)后續(xù)還能怎么走?

教育分期再現(xiàn)風(fēng)波

“才上了一次線上課就出現(xiàn)了這一情況，貸款倒是還了近半年，現(xiàn)在退費(fèi)也沒(méi)了指望。”8月19日，一名來(lái)自華爾街英語(yǔ)的學(xué)員王菲(化名)無(wú)奈地告訴北京商報(bào)記者。2021年1月，王菲在門(mén)店業(yè)務(wù)員的推薦之下，通過(guò)貸款分期購(gòu)買(mǎi)了華爾街英語(yǔ)課程，因春節(jié)假期將近，業(yè)務(wù)員向其建議3月節(jié)后開(kāi)始上課。

王菲向北京商報(bào)記者提供的信息顯示，王菲使用的貸款平臺(tái)是百度旗下度小滿金融，總貸款額度為2.3萬(wàn)元，分期12個(gè)月，名義年化利率為8.4%。當(dāng)前，王菲每月還款金額約為1700元。

王菲表示，在破產(chǎn)消息傳出后，其多次聯(lián)系此前辦理業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售人員要求退費(fèi)，但未能獲得回應(yīng)，或是被直接告知無(wú)法退款。同時(shí)，王菲稱未能與放款方度小滿金融取得聯(lián)系。

除了僅上了一堂課的王菲外，還有多位在2021年7月刷信用卡繳費(fèi)的用戶向北京商報(bào)記者反饋稱，自己還一堂課都沒(méi)上，數(shù)萬(wàn)元學(xué)費(fèi)就打了水漂。而據(jù)學(xué)員介紹，包括前述用戶使用的平臺(tái)在內(nèi)，還有招聯(lián)消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)為華爾街英語(yǔ)學(xué)員提供分期服務(wù)。

有學(xué)員反映稱，受疫情等因素影響，存在大量學(xué)員在購(gòu)買(mǎi)課程后只能延期上課的情況，期間業(yè)務(wù)員還以升級(jí)課程等話術(shù)引導(dǎo)用戶續(xù)課。而在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，涉及到押金、課程費(fèi)、升級(jí)以及延期課程費(fèi)等多個(gè)類(lèi)目，不少用戶組合使用多個(gè)分期平臺(tái)背上沉重貸款，退款流程也更為復(fù)雜。

8月12日，華爾街英語(yǔ)將宣布破產(chǎn)的消息傳出，各地門(mén)店應(yīng)聲關(guān)閉，隨后線上課程也無(wú)法開(kāi)啟。來(lái)自全國(guó)華爾街英語(yǔ)學(xué)員自發(fā)聯(lián)系起來(lái)，進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等各項(xiàng)工作。據(jù)介紹，各地維權(quán)學(xué)員已超過(guò)6500名，涉及退費(fèi)金額超5億元。而學(xué)員貸款金額多集中在5萬(wàn)-8萬(wàn)元之間，更有甚者突破20萬(wàn)元。

對(duì)于破產(chǎn)消息，華爾街英語(yǔ)至今未有進(jìn)一步消息傳出，卷入其中的金融機(jī)構(gòu)也未作出回應(yīng)。8月19日，北京商報(bào)記者多次撥打華爾街英語(yǔ)上海總部電話，始終未能接通。同時(shí)，對(duì)于貸款學(xué)員安置以及后續(xù)在教育分期業(yè)務(wù)上的規(guī)劃，記者也向度小滿金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)進(jìn)行了了解。

其中，招聯(lián)消費(fèi)金融方面回復(fù)稱，公司與華爾街英語(yǔ)的合作在2020年1月初已經(jīng)完全停止，目前公司在貸用戶業(yè)務(wù)量很小。在與華爾街英語(yǔ)過(guò)往的合作中，公司所有流程均合法合規(guī)，貸款前均明確提示和告知。當(dāng)前，已安排專(zhuān)人跟進(jìn)在貸用戶咨詢與服務(wù)，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益。

消費(fèi)金融場(chǎng)景頻頻“翻車(chē)”

有消費(fèi)金融從業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露，近期的確收到大量關(guān)于教育分期場(chǎng)景的退費(fèi)反饋。但按照退費(fèi)程序，只有相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)申請(qǐng)退款后，消費(fèi)金融平臺(tái)才能為用戶辦理退貸手續(xù)。

另有知情人士告訴北京商報(bào)記者，即便當(dāng)前華爾街英語(yǔ)各地門(mén)店悉數(shù)關(guān)閉、業(yè)務(wù)員無(wú)法取得聯(lián)系，但破產(chǎn)消息仍需等待進(jìn)一步確認(rèn)。“相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也在等待華爾街英語(yǔ)的安置、退款方案，在他們做出明確回應(yīng)前，金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)另行發(fā)聲的。”

隨著中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》，學(xué)科類(lèi)課外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了轉(zhuǎn)型、退出之路。盡管“雙減”政策對(duì)于成人教育、素質(zhì)教育等客群影響較小，但各類(lèi)消息也為早已多次被投訴的培訓(xùn)貸加了一把火。

在各類(lèi)公開(kāi)平臺(tái)，北京商報(bào)記者也注意到，近期關(guān)于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路的投訴大量新增，其中不乏辦理了教育分期的用戶。值得一提的是，教育分期此前便已經(jīng)因誘導(dǎo)學(xué)生用戶貸款等多次被疑。在破產(chǎn)消息傳出以前，華爾街英語(yǔ)便因?yàn)檎T導(dǎo)學(xué)生用戶貸款購(gòu)買(mǎi)課程、退費(fèi)難等問(wèn)題被大量投訴。

作為消費(fèi)金融行業(yè)的熱門(mén)場(chǎng)景，教育分期受到多家金融機(jī)構(gòu)青睞。近年來(lái)，教育分期風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露在大眾面前，多次出現(xiàn)騙貸、跑路情況。相關(guān)機(jī)構(gòu)一跑了之，“逾期記錄上征信”則成為了卡住用戶“命門(mén)”的“大手”。

而教育分期也并非消費(fèi)金融行業(yè)內(nèi)首個(gè)“翻車(chē)”場(chǎng)景。租房分期的歷史遺留問(wèn)題，至今仍未得到妥善解決，醫(yī)美分期也同樣大量卷入糾紛。

在消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)多年的劉軍(化名)看來(lái)，持牌消費(fèi)金融推出的各類(lèi)場(chǎng)景分期模式，本質(zhì)上應(yīng)該是多方共贏的結(jié)果。在開(kāi)展合作前，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)合作方資質(zhì)等進(jìn)行審核，但很難做到100%把控風(fēng)險(xiǎn)。

“本次教育分期場(chǎng)景出現(xiàn)大規(guī)模事件，一方面是受到疫情沖擊，線下展業(yè)機(jī)構(gòu)難以抵御風(fēng)險(xiǎn);另一方面則是在于消費(fèi)金融行業(yè)‘紅利期’已過(guò)，各類(lèi)場(chǎng)景均呈下滑態(tài)勢(shì)。行業(yè)機(jī)構(gòu)整體都會(huì)受到影響。”劉軍指出。

此外，消費(fèi)金融專(zhuān)家蘇筱芮表示，華爾街英語(yǔ)等教育機(jī)構(gòu)破產(chǎn)有多方面原因，一方面，大環(huán)境趨嚴(yán)使機(jī)構(gòu)后續(xù)業(yè)務(wù)的支撐難以持續(xù)，人員流失、財(cái)務(wù)吃緊的狀態(tài)下難以保障后續(xù)的培訓(xùn)服務(wù)如期進(jìn)行;另一方面，消費(fèi)者預(yù)付的學(xué)費(fèi)與接受的培訓(xùn)服務(wù)存在期限錯(cuò)位情形，而學(xué)費(fèi)資金又缺乏有效監(jiān)管賬戶，導(dǎo)致其處于真空狀態(tài)，這種狀態(tài)下，大額錢(qián)款能夠被教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)任意使用。

如何破局

事實(shí)上，自2020年以來(lái)，受到監(jiān)管政策、行業(yè)現(xiàn)實(shí)情況等因素影響，北京、廣州、重慶等多地對(duì)轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司“培訓(xùn)貸”業(yè)務(wù)以及預(yù)付費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范化約束。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，北京商報(bào)記者了解到，業(yè)內(nèi)已經(jīng)有機(jī)構(gòu)推出按服務(wù)進(jìn)度給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打款的分期產(chǎn)品，可根據(jù)用戶消課和結(jié)業(yè)進(jìn)度做出判斷，若機(jī)構(gòu)出現(xiàn)終止經(jīng)營(yíng)的情況，放款方可退還機(jī)構(gòu)未提供服務(wù)部分的費(fèi)用。“但這一舉措也意味著培訓(xùn)機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速回籠資金的需求，因此不少機(jī)構(gòu)不愿接受這一方案，未來(lái)還需要逐步磨合推進(jìn)。”

蘇筱芮同樣表示，目前，以長(zhǎng)租公寓為代表的場(chǎng)景類(lèi)業(yè)務(wù)已逐步建立資金監(jiān)管賬戶體系，由消費(fèi)者將預(yù)付的資金存至指定的銀行監(jiān)管賬戶接受保護(hù)，再按期打款給服務(wù)提供商。教育類(lèi)、培訓(xùn)類(lèi)、健身類(lèi)、美容類(lèi)等大額服務(wù)類(lèi)消費(fèi)金融是“翻車(chē)”事故高發(fā)區(qū)，需要對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，尤其是跨區(qū)連鎖類(lèi)機(jī)構(gòu)收取的資金開(kāi)展有效監(jiān)管。

對(duì)于教育分期場(chǎng)景“翻車(chē)”后，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景方面的后續(xù)布局，中國(guó)人民大學(xué)助理教授王鵬認(rèn)為，在經(jīng)歷了華爾街英語(yǔ)等幾次大規(guī)模教培機(jī)構(gòu)倒閉事件后，普通用戶對(duì)于包括教育分期在內(nèi)的各類(lèi)場(chǎng)景必然將保持更為審慎的態(tài)度。同時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)也會(huì)開(kāi)展自查自糾，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位考量，在維護(hù)企業(yè)聲譽(yù)的同時(shí)避免自身資金損失。

劉軍則進(jìn)一步表示，從當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，為了和頭部平臺(tái)“錯(cuò)峰而行”，部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)只能不斷挖掘新場(chǎng)景，因此會(huì)出現(xiàn)主要依靠場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)盈利的情況。這也意味著一旦場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)釋放，掉頭難或者不愿意掉頭，都會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)造成沖擊。

劉軍表示，各個(gè)場(chǎng)景之下目標(biāo)用戶存在資金使用需求是毋庸置疑的，但是如何保證找到更安全、穩(wěn)定的賽道是個(gè)難題。“3C(即通信類(lèi)電子產(chǎn)品)是個(gè)好場(chǎng)景，具備小額、高頻的特點(diǎn)，但參與競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。”

“當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)‘翻車(chē)’主要集中在服務(wù)類(lèi)領(lǐng)域，3C這類(lèi)商品類(lèi)服務(wù)并不會(huì)存在期限錯(cuò)配，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)更具保障性。”蘇筱芮補(bǔ)充道。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)后續(xù)怎么走，蘇筱芮建議，一是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以選擇拓展3C等商品類(lèi)業(yè)務(wù)，目前商品購(gòu)物領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)體系較為完善;二是加大對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查，就服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)建立完善的資金監(jiān)管體系;三是調(diào)整商業(yè)模式，例如有機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)租公寓“爆雷”后繼續(xù)開(kāi)展租房場(chǎng)景相關(guān)的消費(fèi)金融貸款，但是核心邏輯變成對(duì)人風(fēng)控，由用戶自行尋找租房機(jī)構(gòu)，在減小對(duì)大型場(chǎng)景合作方依賴的同時(shí)也能夠降低集中度風(fēng)險(xiǎn)。(北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙)