財(cái)經(jīng) 來源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng) 2022-03-15 10:26:31
當(dāng)前，我國(guó)縣鄉(xiāng)區(qū)域消費(fèi)量大面廣、潛力巨大，充分挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)潛力，既是化解需求收縮的重要舉措，也是加快構(gòu)建雙循環(huán)發(fā)展格局的一大動(dòng)力。
在全面促進(jìn)縣鄉(xiāng)消費(fèi)升級(jí)過程中，金融的支持不可或缺，也責(zé)無旁貸。
筆者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在金融支持挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)潛力時(shí)，仍存在以下幾點(diǎn)問題亟需解決。
從供給側(cè)看，消費(fèi)信貸供給主體和產(chǎn)品種類單一。長(zhǎng)期以來，農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社是支持縣鄉(xiāng)消費(fèi)主要供給主體。近年來，各銀行大力發(fā)展消費(fèi)信貸，但受制于縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、對(duì)農(nóng)戶信息掌握不全等因素，業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。消費(fèi)信貸產(chǎn)品覆蓋面較窄。銀行消費(fèi)信貸客戶劃型標(biāo)準(zhǔn)比較粗放，差異化定價(jià)機(jī)制不完善，難以覆蓋到縣鄉(xiāng)客戶。銀行、互聯(lián)網(wǎng)等消費(fèi)信貸產(chǎn)品基本集中在“衣食住行”等領(lǐng)域，產(chǎn)品同質(zhì)化較高。
從需求側(cè)看，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、收入持續(xù)增長(zhǎng)承壓、擔(dān)保不足等因素抑制消費(fèi)潛力釋放。我國(guó)很多居民對(duì)超前消費(fèi)不太認(rèn)同，對(duì)消費(fèi)信貸接受度不高。農(nóng)村收入持續(xù)增長(zhǎng)承壓，從農(nóng)民收入構(gòu)成上看，經(jīng)營(yíng)性收入受農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“天花板”和生產(chǎn)成本“地板”雙重?cái)D壓。近年來，國(guó)家積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，大力頒證確權(quán)，但受制于農(nóng)村房、土、林、海等財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)能力差、流動(dòng)性差等因素，銀行介入積極性不高。
從承貸環(huán)境上看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還未完善。當(dāng)前“貸款難”問題在農(nóng)村地區(qū)仍然存在，很大原因是我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。同時(shí)，農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等配套機(jī)制不完善。
針對(duì)上述問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面入手。
發(fā)揮金融的增收作用，提高縣鄉(xiāng)居民消費(fèi)能力。加強(qiáng)金融對(duì)經(jīng)營(yíng)性收入提高的作用。金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和技術(shù)改造的支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；涂萍蓟岣呤找媛?。加強(qiáng)金融對(duì)工資性收入增加的作用。金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)村龍頭企業(yè)和中小企業(yè)的扶持力度，增加農(nóng)民的就業(yè)機(jī)會(huì)和崗位，帶動(dòng)農(nóng)民工資性收入增加。加強(qiáng)金融盤活農(nóng)村資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)性功能的作用。金融機(jī)構(gòu)要因地制宜創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，盤活農(nóng)村房、地、林、海等資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)功能，促進(jìn)農(nóng)民充分享受制度改革的紅利。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，釋放縣鄉(xiāng)居民消費(fèi)潛力。加大信貸投放，培育農(nóng)民消費(fèi)傾向。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村住房、醫(yī)療教育、養(yǎng)老等潛在熱點(diǎn)，大力發(fā)展住房、綜合性消費(fèi)等業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民流動(dòng)性約束，提高其消費(fèi)傾向。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多元化金融需求。金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)村資金需求具有短、急、頻、快的特點(diǎn)，創(chuàng)新推出審批速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便、期限合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多元化金融需求。完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，消除農(nóng)民消費(fèi)顧慮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大宣傳力度和創(chuàng)新宣傳方式，讓農(nóng)民正確認(rèn)識(shí)并信賴保險(xiǎn)；要加強(qiáng)創(chuàng)新，充分發(fā)揮支農(nóng)保障作用，消除農(nóng)民對(duì)未來大額支出的顧慮。
改善縣鄉(xiāng)消費(fèi)基礎(chǔ)條件，降低居民交易成本。一方面，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)縣鄉(xiāng)交通網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，完善農(nóng)村物流配送體系，暢通城鄉(xiāng)雙向流通渠道。另一方面，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極支持城市大型商超在縣鄉(xiāng)特別是農(nóng)村開辦網(wǎng)點(diǎn)，并優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，使農(nóng)村消費(fèi)更可能、更方便、更經(jīng)濟(jì)。
完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高銀行的積極性。健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者行為，保障其合法權(quán)益，為消費(fèi)信貸打下良好的法律基礎(chǔ)。加快農(nóng)戶征信體系建設(shè)，建立統(tǒng)一完備的農(nóng)戶信用制度，為農(nóng)戶消費(fèi)信貸提供有力的信用保障。推動(dòng)銀行與更多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作，為銀行發(fā)展消費(fèi)金融提供有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
標(biāo)簽： 縣鄉(xiāng)消費(fèi)潛力 挖掘縣鄉(xiāng)消費(fèi)潛力需金融支持
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