財經 來源：城市金融報 2022-07-05 09:54:35
近期，一系列金融紓困政策漸次落地。對于銀行來說，“高效對接有效信貸需求”“對小微企業應貸盡貸”的號角已經吹響。面對有效信貸需求不足導致的局部“內卷”，銀行怎樣才能走好小微貸款增量擴面與信貸風險防控之間的“平衡木”，破解小微金融的風控難題?
近期，一系列金融紓困政策漸次落地。5月底，人民銀行印發《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，旨在加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性。6月9日，銀保監會召開小微金融工作專題(電視電話)會議，明確2022年繼續實現普惠型小微企業貸款“兩增”目標，確保個體工商戶貸款增量擴面。國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業貸款1.6萬億元。
對于銀行來說，“高效對接有效信貸需求”“對小微企業應貸盡貸”的號角已經吹響。然而，在新冠肺炎疫情持續沖擊之下，小微企業由于成本上升、訂單減少等原因面臨諸多經營困難，加之其自身抗風險能力較弱，信貸違約風險依然值得關注。
小微貸款也“內卷”
今年以來，全國疫情多點散發，小微企業經營面臨著訂單減少、銷售渠道收窄、租金及人工成本壓力增加等問題，企業盈利能力進一步被削弱，有效信貸需求不足。
“盡管二季度企業信貸需求有所回暖，但總體來看客戶仍然比較謹慎。企業有迫切用款需求的銀行不敢貸，不想用款的要么是企業自身有錢，要么是對經濟形勢沒把握，不敢擴大產能。”某銀行信貸經劉波直言。
對于銀行來說，雖然全力競速小微貸款投放，但優質且符合條件的小微企業并不多。
“遇到優質小微客戶時，還會遇到其他銀行來‘搶生意’，客戶往往會‘貨比三家’后做出決定。”劉波介紹。
對此，多位銀行信貸經理都有著類似感受。
據了解，有效信貸需求不足導致的局部“內卷”，已經直觀體現在貸款價格上。
“目前我們行可以為優質小微企業客戶申請到最低3.55%的年化利率，這一利率在今年初是3.8%左右。”某北京地區城商行客戶經理表示，往年每隔一段時間就會出現信貸額度緊張的情況，但在今年一次沒有出現過，資金供給一直很充裕。
“兩增”目標如何實現
那么，在需求弱、獲客難、風控難等多重挑戰下，銀行如何持續發力信貸增量供給，確保普惠型小微企業貸款“兩增”目標實現?
在某股份制銀行北京亞運村支行行長陸偉看來，尋找“適格”的小微企業客戶是銀行普遍面臨的一大挑戰。要解決短期問題，銀行需進一步下沉市場，繼續挖掘存量客戶中有信貸需求的企業;從長期來看，則需要在培育客戶上下功夫，扶持初創小微企業，打造企業全生命周期金融服務體系。
“精準獲客是銀行下一步提升小微企業金融服務能力的首要任務。”國家金融與發展實驗室副主任、上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，銀行首先要解決小微獲客問題，通過線下線上場景布局，建立一個中小微企業批量獲客的新獲客渠道。
“一方面，銀行可以建立自己的線上服務渠道，并向外推廣;另一方面，也可以尋求和互聯網企業進行合作，在互聯網的活躍群體中，尋找潛在的客戶。”曾剛建議。
怎樣做到精準風控
長期以來，小微貸款的高增長與高不良率并存，在疫情的沖擊之下，小微企業的違約風險進一步加劇。與此同時，金融機構服務小微企業仍然存在內生動力不足、外部激勵約束作用發揮不充分，從而出現“懼貸”“惜貸”等問題。
對于銀行來說，如何建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，保障小微貸款業務本身的可持續性，讓小微企業融資獲得感不打折扣，將是接下來的一大考驗。
金融機構基層組織和一線員工是小微金融服務的關鍵一環，強化正向激勵和評估考核是疫情影響下加大信貸投放的“特效藥”。
“考核機制建設、盡職免責制度是落實小微企業貸款發放的‘最后一米’。要加強盡職免責制度創新，建立健全信貸容錯機制，例如，把因缺乏經驗先行先試出現的失誤與明知行為區分開來;細化盡責免責標準，細分、量化業務環節的盡職標準，尤其是把不同層級客戶經理的崗位責任落細落實，切實打消基層人員顧慮。”中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈建議。
精準風控是實現小微金融提質擴面的根本保障。怎樣走好小微貸款增量擴面與信貸風險防控之間的“平衡木”，破解小微貸款風控難題，考驗著每家銀行的智慧。
“增加對小微企業的信貸支持并不意味著放松風險要求，銀行業需要在貸款投放的區域、行業方面有效布局，同時重點支持發展前景看好有合理融資需求的企業。在貸款發放時做好資金受托支付，有效管理貸款資金流向，并且加強貸后管理。”郵儲銀行研究員婁飛鵬認為。
多位專家表示，金融科技有望在破解疫情之下融資難、提升金融機構精準風控能力的過程中發揮更大作用。
“銀行服務小微的破局之道在于科技支撐、精準風控、批量獲客和敏捷組織。要秉持開放合作態度，聯合外部開發系統，多家機構共同投入來做好科技支持;要完善大數據體系、數字供應鏈金融、廣泛對接政府信息、引入外部增信方來做好精準風控;要網格化營銷，場景/渠道、供應鏈獲客，提高人均管客效能來批量獲客;還要搭建小微專營中心、敏捷產品研究團隊和優化決策流程來敏捷組織。”曾剛提出。
此外專家建議，銀行應加強與各類機構的合作，實現風險控制關口的前移、分擔和緩釋。 孟揚
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