財經 來源：城市金融報 2022-09-29 10:03:58
下調存款利率的銀行陣營持續擴大。
繼9月中旬國有大行下調存款利率后，多家股份制銀行和城商行紛紛跟進，將定期存款利率進行了下調。近日，頭部農商行也開始下調存款利率。
截至目前，上海農商銀行、深圳農商銀行、重慶農商銀行、青島農商銀行、北京農商銀行等多家規模較大的頭部農商行，均已發布人民幣存款掛牌利率的調整公告。
中小農商行跟還是不跟
大行和頭部農商行存款利率下調，中小農商行應該“跟隨調降”，還是“按兵不動”?
“短期內，不跟進;中長期，會微調。”對此，一位沿海地區農商行高管表示，“對于中小農商行，這是難得的結構調整機會，核心負債會得到進一步加強，流動性會進一步穩定。”
“中小農商行大多為區域或縣域農商行，除同業存放外，基本不會受頭部農商行影響，不會跟隨頭部農商行降低利率。但一定會跟進本地區域的國有大行、股份制銀行、城商行存款利率動向，適時調整本行存款利率政策，主動降低負債成本，為資產端獲利創造條件。”針對中小農商行是否跟隨頭部農商行存款利率下調的腳步，一位中部地區農商行董事長稱。
該農商行董事長分析稱，一方面，頭部農商行大都有先天基因優勢，背靠經濟發達地區，通常規模、資產質量、盈利能力及效益甚至超越了一些城商行，不能簡單地看成是農商行;另一方面，頭部農商行獲得資金的渠道較多，且同業市場競爭情況也為他們降低存款利率創造了條件。
另一位業內資深專家則表示：“跟與不跟，主要看本行的盈利能力、競爭環境、存量客戶的維系程度。每家銀行要根據自己的客戶定位，經營能力綜合考量。”
“這要拫據同一區域競爭環境和中小農商行自身當前存貸利差水平兩個方面來具體應對。”東部地區一位農信系統高管也表達了類似觀點，并就“如何跟進”的問題，作了進一步闡述。
一種情況是，區域存款競爭激烈，中小農商行自身競爭優勢不明顯、市場份額不大、盈利能力又能承壓的，可以不下調或少下調。這樣可以鎖住那些看重收益的存款人和防止本行存款客戶理財化，這部分人包括喜歡中長期定存的客戶和理財偏好的客戶。
另一種情況是，如果農商行在當地存款競爭優勢明顯，市場份額遠超大行，則可以同步下調或少下調存款利率，繼續保持競爭優勢，同時提高自己的盈利能力。
如何做強核心低利率存款是關鍵
“受資金渠道約束，大多農商行的存款利率，通常會在本地銀行業居于略高位，從而加大存款市場競爭優勢。”調研中，一位農商行董事長總結道。
那么，應對大行存款利率下調，從長遠來看，縣域中小農商行要做強核心存款(低利率存款)，有哪些好辦法呢?
“這需要歷史的沉淀，最主要是代扣代發的綁定和第三方支付平臺的使用。”一位沿海地區農商行高管表示，對于縣域中小農商行，首先需要接受長期“微利”的這一現狀;其次，要以高于大行的存款利率吸引“老年人”，以便捷的應用場景吸引“中年人和青年人”，同時做好各類“綁定”和“代扣”。
該高管分析稱，一定時期過后，對于年輕客群，中小農商行可以采取“差異化”下調利息，為國家刺激消費盡一份綿薄之力，同時要穩定老年客群的利息收入，照顧其“夕陽之歌”。“當然，這一切均以好的資產定價為前提。”
另一位農信系統高管認為，做核心低成本存款，要突破“存款靠拉關系”“不用的存款才是好存款”的觀念，樹立“對公靠賬戶、儲蓄靠渠道”和“支付賬戶才是好賬戶”的理念，具體可以從以下四個方面發力：第一是做好“開戶拓渠”長效考核，“拉網式”營銷服務轄區對公賬戶，抓住第三方支付綁卡、代扣代繳代發終端業務;第二是抓住支付鏈裂變，有支付即有下游客戶，環環緊跟開戶，讓支付資金形成本行閉環;第三是緊盯大客戶支付賬戶，爭取支付終端成為本行客戶，如社保發放賬戶、各單位代發工資賬戶、農民工工程款發放賬戶;第四是注重大堂營銷，強化大堂經理配置和考核。
“存款利率下調將帶來深遠影響。”多位業內專家普遍認為，在當前的經濟形勢下，通過降息讓存款走向實體經濟，只有釋放銀行里的存款，鼓勵消費和投資，讓資金流動起來，才能讓實體經濟迸發出新活力。 賈丹丹
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