財經 來源：城市金融報 2022-11-11 12:37:08
新冠肺炎疫情反復沖擊下，民營企業特別是中小微企業遭遇前所未有的發展困境。為此，銀行業通過實施延期還本付息，加大普惠小微貸款支持力度、降低貸款利率等方式為民營小微企業發展注入金融“活”水。這些政策的效果如何，還有哪些難題待解?
民營、小微企業是穩就業的主力軍，在經濟穩增長、促創新等方面，發揮的作用也不容忽視。
今年以來，受新冠肺炎疫情沖擊、經濟下行壓力增大等因素影響，民營、小微企業發展一度遭遇困境。銀行業迅速出手，通過實施延期還本付息，加大普惠小微貸款支持力度、降低貸款利率等方式，為民營小微企業重煥生機、穩健發展提供堅實土壤。
黨的二十大報告將發展民營經濟放在了重要位置，提出“毫不動搖鞏固和發展公有制經濟，毫不動搖鼓勵、支持、引導非公有制經濟發展”“優化民營企業發展環境，依法保護民營企業產權和企業家權益，促進民營經濟發展壯大”。同時，報告明確，“支持中小微企業發展。深化簡政放權、放管結合、優化服務改革”。
這無疑為提振市場主體信心注入“強心劑”，也激勵著銀行等金融機構進一步提升民營小微企業金融服務的可持續性。
民營小微企業信貸資源保持充沛
疫情反復沖擊下，民營企業特別是中小微企業遭遇前所未有的發展困境，市場預期和發展信心也受到嚴重影響。市場在關注，金融業助企紓困政策成效如何?還有哪些難題待解?
一份來自銀保監會的數據顯示，截至2022年9月末，全國小微企業貸款余額58.04萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額22.93萬億元，同比增速24.10%，較各項貸款增速高13.18個百分點，有貸款余額戶數3811.04萬戶，同比增加626.39萬戶。
今年前9個月，普惠型小微企業貸款增量達到3.86萬億元，已超過去年全年增量(3.81萬億元)，力度之大，可見一斑。
西南財經大學全球金融戰略實驗室主任、首席研究員方明介紹，2022年以來，銀行系統從四個方面加大了對疫情期間暫時遇到困難的民營企業的支持力度：第一是長效機制不斷完善。許多銀行在年初就明確民營企業服務目標，合理提高業務考核權重，適當下放信貸審批權限。第二是服務模式不斷優化。在貸款方式上，很多銀行根據民營企業經營實際，減少對抵押物的過度依賴，增加信用貸款投放。第三是業務流程持續優化。許多銀行通過推廣預授信、平行作業、簡化年審等方式，提高民營企業信貸審批、放款等環節時效性。第四是多措并舉減費讓利。數據顯示，前三季度，新發放民營企業貸款年化利率同比下降0.64個百分點。
“從我行的情況來看，民營中小企業金融服務可獲得性持續得到改善，在我行對公業務重點經營客戶名單中，民營企業約占6成。今年以來，包括貸款客戶數、貸款金額都有明顯的增長，貸款利率有所下降，政策收到好的效果。”招商銀行公司金融總部(小企業金融部)總裁侯偉榮表示。
但數據增長的背后，也有一些新的問題，信心的缺乏便是其中之一。
“年初以來，疫情呈現多點散發狀態，一些企業處于停工狀態，對全國產業鏈供應鏈穩定帶來沖擊;部分地方采取過于嚴格的防控措施，企業難以正常生產經營。在這種情況下，市場主體對增加投資和擴大生產持更加謹慎的態度;居民消費意愿和消費能力持續下降。”招聯金融首席研究員董希淼表示。
根據中國中小企業協會發布的中小企業發展指數，9月份，反映企業信心狀況的宏觀經濟感受指數為96.3，比上月下降0.1點。從細項看，宏觀感受指數為100.8，比上月下降0.4點，但仍高于景氣臨界值100;行業運行指數為91.8，較上月上升0.1點。
“信心比黃金更重要。”董希淼建議，要通過宏觀政策持續調整，產生疊加效應，恢復和增強市場主體對未來的預期和信心，激發市場投資需求，提振居民消費需求。新政策出臺或原政策調整之前，應進行充分溝通;釋放政策信號應有充分的政策措施與之配套。為民企發展創新更多融資方式
金融服務好不好、可得性高不高，企業的感受最明顯。
在以“小商品城”聞名的浙江義烏，民營企業嘉聯化工有限公司無抵押、無擔保，僅憑用電數據，就成功申請到了60萬元信用貸款。這是工商銀行創新“互聯網+金融”服務模式，開展“電e貸”試點的成果。
據悉，該業務主要依據企業用電相關數據信息，以用電信息、稅務、結算流水、征信等信息數據來感知企業的經營發展情況，為小微企業或小微企業主提供線上小額貸款融資服務。“小微企業因為缺少抵押物，普遍面臨融資難。我們和國網義烏市供電公司合作推出‘電e貸’，依據企業用電量確定額度。”工商銀行義烏分行客戶經理陳杰介紹。
近期，在國家協調機制指導下，商業銀行進一步加大了對制造業中長期貸款的投放力度，汩汩金融“活水”也流向了民營經濟領域。但值得關注的是，當前民營經濟發展仍面臨一定挑戰。方明認為，受疫情多點散發等因素影響，當前企業經營活動依然存在壓力。企業經營難、資本市場價格下行，可能帶來企業融資難。
圍繞二十大報告提出的“促進民營經濟發展壯大”目標，方明表示，銀行業可進一步為民營企業“無貸戶”提供低息首貸支持，針對國家高新技術企業和“專精特新”企業提供年貸款支持。設立國家民營企業貸款擔保基金，為銀行提供貸款提供一定杠桿比例的擔保。創新民營企業貸款資產抵押債券產品，增加銀行放貸資金來源。
中國人民大學中國普惠金融研究院聯席院長趙錫軍建議，圍繞民營企業普遍缺乏合格的抵質押物這一特點，金融機構應加強科技賦能，以解決民營企業授信信息不完整不充分的問題。同時，金融機構也應加強與當地政府部門合作，共同推出征信保障等化解風險的手段，提高民營企業應對風險的能力，幫助企業達到獲得融資的標準。 宗禾
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