風投 來源：證券日報網 2020-07-13 14:03:28
我國新冠肺炎疫情防控進入了新階段，如何在疫情后采取強有力措施，恢復經濟社會發展，備受關注。中央在“六穩”的基礎，提出“六保”要求，其中“新型基礎設施建設”(簡稱“新基建”)作為宏觀政策的重要著力點備受關注。截至目前，已有二十多個省份公布了規模達數萬億元的新基建計劃，“十四五”期間新基建累計投資規模將超過20萬億元。可以預計的是，新基建或將發揮對經濟特別是對投資的托底作用。
而在我國銀行業，基于金融科技的數字化將成為整個行業的“新基建”。特別是對超過四千家的中小銀行而言，數字化是決定它們未來發展的關鍵性因素。7月7日，京東數科與國際數據公司(IDC)聯合發布的《中國區域性銀行數字化轉型白皮書》顯示，在50家樣本銀行中，超過90%的銀行已經啟動數字化轉型工作。毫無疑問，數字化轉型的必要性和重要性已經成為中小銀行的共識。
“新基建”并非是一夜之間從天而降，事實上早在2018年底召開的中央經濟工作會議，就明確提及“新型基礎設施”。而銀行業發展史，從某種程度上說更是一部科技發展史。2016年3月，全球金融治理的牽頭機構金融穩定理事會(FSB)發布《金融科技的描述與分析框架報告》，第一次在國際組織層面對金融科技給出定義——金融科技是指通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品。從這個概念角度上看，金融科技對于金融業特別是銀行業而言并不是新生事物。
進而，巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)將金融科技分為支付結算、存貸款與資本籌集、投資管理、市場設施等四類。簡單地說，金融科技可以理解為金融服務和科技的結合。2019年8月，中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》。這是全球第一部有關金融科技發展的規劃。《規劃》對我國金融科技發展，甚至對全球金融科技發展都將起到巨大的推動作用。在我國金融供給側結構性改革的背景下，基于金融科技的數字化正在成為金融業的“新基建”，是引領當下和未來的強大武器。正如央行行長易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇發表演講時強調：“未來，全球金融增長點在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此，我們應高度重視金融科技發展。”
金融和科技，相互促進又相互支撐發展，基于金融科技的數字化作為銀行業的“新基建”，正在成為中小銀行加快發展的突破口，也將為新一輪產業革命提供新的動能。
《中國區域性銀行數字化轉型白皮書》指出，金融科技的快速發展為銀行業帶來較大的創新空間。此外，據IDC調研，業務經營創新的需求、客群特征的快速變化是驅動中小銀行進行數字化轉型的最大動力。而大行業務下沉、互聯網金融企業跨界競爭以及利率市場化，也對中小銀行的盈利能力帶來挑戰。這都進一步推動中小銀行加快數字化轉型步伐，尋求新的發展模式和路徑。
目前，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據和物聯網等五大關鍵技術(ABCDT)的發展和應用，已經并將持續對我銀行業產生全面而深刻影響。這些關鍵技術的應用，大大提升了銀行服務效率，拓展了銀行服務邊界，降低了銀行運營和管理成本，還為處在轉型升級關鍵時期的中小銀行提供了彎道超車的機會。因此，銀行業必須需要積極擁抱金融科技，進一步加強金融科技創新應用，將先進技術合理布局到各種金融服務場景中，加速自身數字化轉型，為古老的“存、貸、匯”業務注入新的活力。同時，銀行業還要加強金融科技風險防范，確保客戶資金和信息安全，維護金融系統穩定。
從客戶視角看，近十年來，客戶金融消費行為已經發生深刻變遷。其中，以零售銀行和年輕客戶最為典型。在我國，80后、90后約有3.4億人口，正在日益成為金融業務主要消費者，而部分80、90后們不再愿意到銀行網點辦理業務，甚至不再以銀行作為主要獲得獲取金融服務的主渠道，更多的是通過線上解決存款理財、支付結算和貸款信貸融資等金融需求，甚至希望在某些場景下自動獲取這類服務。因此，銀行業需要以金融科技為主要手段，構建新的競合關系，探索新的金融與非金融一體化的服務模式，滿足客戶日趨多元的金融服務需求，提供“無處不在，隨手可得”的全方位全天候服務。
新冠肺炎疫情暴發，更將深刻改變公眾思維觀念和行為模式，進而有望加快金融業服務模式變遷。我們已經發現，“非接觸銀行”正在被業界和客戶廣泛接受。疫情終將過去，但“排斥聚集”或將持續較長時間。由此催生的“非接觸”服務理念和需求，不會隨著疫情平復而消失，反而可能進一步固化和深化。“非接觸服務”服需要金融科技引領，關鍵在于銀行業金融機構的數字化能力。
對于中小銀行而言，科技基礎、人才儲備都有短板，加強合作是非常重要且現實的選擇。中小銀行應秉持開放的心態，開展跨界合作，融入金融生態，如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務類企業合作，加強與其他金融機構合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗，實現雙贏、多贏。那么，中小銀行應該如何選擇合作伙伴呢?《中國區域性銀行數字化轉型白皮書》建議：對于中小銀行來說，其技術基礎相對傳統和薄弱，更需要在選擇數字化轉型合作伙伴時注重其解決方案的技術先進性，借此實現技術能力的躍進。而先進性，不僅意味著技術的前沿性，同時要求技術的安全與穩定，以及技術的開放程度。而且，在與外部合作的過程中，中小銀行要把“打魚”的本事學過來，逐步培養內生的技術能力和人才隊伍。比如京東數科這類科技公司在與銀行合作過程中，尤其強調在輸出解決方案的同時，長期陪伴幫助銀行做內部人員培訓，讓銀行實現技術的自主可控。
疫情是一次危機，但危中有機，我們要努力轉危為機。面向未來，我國中小銀行、科技公司和監管部門應加強合作，齊心協力，持續創新移動化、數字化、智能化的金融產品和服務，全面提升金融科技應用水平，充分發揮金融科技賦能作用，不斷增強金融風險防范能力，將數字化打造成為中小銀行的“新基建”，成為高質量發展的“新引擎”，更好地服務實體經濟和金融消費者。
(作者 董希淼 系新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員)
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