財經 來源：城市金融報 2022-05-24 09:47:39
《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布之后，個人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。這關乎千家萬戶的“錢袋子”也關系著讓養(yǎng)老錢實現保值增值的養(yǎng)老金融市場。為抓住此機遇，銀行都推出哪些措施?在搶灘布局過程中，銀行的優(yōu)勢和劣勢有哪些?
面對個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展機遇，銀行保險機構正摩拳擦掌。中信銀行日前透露，正在申請成為個人養(yǎng)老金賬戶試點銀行，力圖打造養(yǎng)老金融服務的一站式辦理平臺。
這是個人養(yǎng)老金制度落地后，首家銀行公開宣布正在申請個人養(yǎng)老金賬戶的試點銀行。
銀行緊鑼密鼓布局
目前，個人養(yǎng)老金賬戶的設計已成為各家商業(yè)銀行打造的重點。興業(yè)銀行透露，該行個人養(yǎng)老金賬戶相關業(yè)務準備已基本完成，未來客戶可通過該行手機銀行、柜面等渠道開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。
多家銀行表示，將為個人客戶提供綜合化的養(yǎng)老金融服務。如中信銀行表示，目前該行正在申請成為個人養(yǎng)老金賬戶試點銀行，正在打造“一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個報告”的養(yǎng)老金融“六大支撐”服務體系。
據悉，中信銀行旗下全資子公司信銀理財已獲批養(yǎng)老理財產品發(fā)行試點資格，具體產品也已在報批中。中信銀行稱，將攜手信銀理財即將推出相關產品和服務，“主賬戶”商業(yè)模式與養(yǎng)老需求結合，率先布局養(yǎng)老金融業(yè)務。
工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務部總經理韓強介紹，該行也在積極推動養(yǎng)老金融智慧化綜合服務平臺建設，通過整合養(yǎng)老金融業(yè)務相關社保、年金、個人養(yǎng)老金、信貸、養(yǎng)老消費等業(yè)務數據，引入相關外部數據，形成養(yǎng)老金融共享數據指標體系，為客戶營銷、風險監(jiān)控、績效分析提供數據支持。
今年4月21日，國務院辦公廳發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，規(guī)定個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺，建立個人養(yǎng)老金賬戶。參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。
也就是說，參加個人養(yǎng)老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等;另一個是在銀行開立或者指定個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等。
機構認為，個人養(yǎng)老金賬戶制給銀行帶來機會。招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明表示，個人養(yǎng)老金需要在銀行開立資金賬號，給商業(yè)銀行帶來巨大機會，特別是全國性銀行，資管產品線豐富的銀行具備明顯優(yōu)勢。
此外，國泰君安研報也認為，金融機構各具優(yōu)勢，共同滿足客戶差異化養(yǎng)老金需求。其中，銀行的優(yōu)勢主要在于賬戶體系。
養(yǎng)老理財產品發(fā)行提速
據了解，目前國內養(yǎng)老金體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，有利于補充養(yǎng)老資產，緩解老齡化壓力，是對一二支柱的有效補充。
2022年以來，我國加快了發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務的步伐。自3月1日起，養(yǎng)老理財產品試點范圍由“四地四機構”擴展至“十地十機構”，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大至全國范圍。
中國理財網數據顯示，目前全市場共有20款養(yǎng)老理財產品，其中今年發(fā)行的產品有16只。信銀理財透露，公司即將推出的養(yǎng)老理財產品已在報批中。中銀理財董事長劉東海表示，目前公司正在根據試點要求，積極籌備養(yǎng)老理財產品發(fā)行工作。
銀行理財公司針對養(yǎng)老理財產品還進行了差異化設計。據信銀理財總裁谷凌云介紹，公司建立了專門針對養(yǎng)老理財產品的考核評價體系，以及投資管理團隊長期業(yè)績考核管理體系，將每年投資業(yè)績帶來的獎勵采用遞延方式發(fā)放，避免業(yè)績大起大落。
商業(yè)銀行優(yōu)勢明顯
注冊國際投資分析師簡嘉俊表示，養(yǎng)老儲蓄以及連帶的養(yǎng)老金投資是相當大的“蛋糕”。商業(yè)銀行提前搶占個人養(yǎng)老金賬戶的開立，對其后續(xù)各種業(yè)務的開展有積極意義。因此，各商業(yè)銀行或將推出各種活動吸引客戶。商業(yè)銀行現有各類側重長期投資、穩(wěn)定收益的理財產品，加之大家觀念中銀行的產品風險偏好更低，信譽有保障，亦會更容易吸引客戶開立賬戶。其次，商業(yè)銀行合規(guī)管理較為完善，相關業(yè)務辦理流程以及渠道相對成熟，在個人養(yǎng)老金賬戶開立上亦有天然優(yōu)勢。
“個人養(yǎng)老金制度出臺將直接利好營銷能力強、財富管理能力突出的商業(yè)銀行，該類銀行可以在全國范圍內競爭個人養(yǎng)老金客戶，他們將成為個人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者。”業(yè)內分析人士表示。
分析人士認為，頭部領先的商業(yè)銀行集“賬戶行”+“代銷機構”+“銀行系理財公司”+“銀行系公募基金”+“銀行系保險公司”于一身，具有最完備的產品線，完全具備了為客戶打造一條龍服務的能力。資金在整個賬戶體系和銀行體系內閉環(huán)運作，直接打通個金、理財、基金、保險、托管、投行、養(yǎng)老金、金融科技等多個部門和子公司。因此，商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金制度實踐中占據優(yōu)勢地位。
不過，也有業(yè)內人士認為，各家機構發(fā)行的養(yǎng)老理財產品在投資起點、風險等級、資產投向等方面的差異性并不大。如調查發(fā)現，商業(yè)銀行部分員工對個人養(yǎng)老金制度的了解程度不足，容易混淆養(yǎng)老理財產品、養(yǎng)老儲蓄產品、養(yǎng)老保險產品的概念。(王方圓)
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