財經 來源：金融時報-中國金融新聞網 2022-07-19 09:36:50
近年來，我國人口老齡化進程加快，發展養老產業的重要性和緊迫性日益凸顯。以大連市為例，近年來雖持續加大養老服務投入，但老齡人口基數較大，養老產業市場潛力尚未充分釋放。為養老產業提供足夠的金融支持，有助于推動養老產業高質量發展，釋放養老產業的巨大潛力。
但是在金融支持養老產業發展過程中，仍存在一些不足。
【資料圖】
社會資本欠缺，養老服務機構供需失衡。目前大連市養老服務機構主要有兩種類型，其中公辦養老服務機構有政府支持，收費偏低，床位基本呈現飽和狀態。民辦養老服務機構沒有太多政府補貼資金，多為發起人自行融資、自負盈虧，收費偏高，床位大多有空缺，面臨“自我造血”能力不足、社會資本關注度低的難題。與此同時，大連市社會養老需求卻在持續走高，養老產業處于供需失衡的狀態，無法有效滿足社會養老服務需求。
信貸供給不足，養老服務企業融資難。養老產業投資規模大、回收周期偏長。據調查，養老服務機構投資通常高達上千萬元，投資回收周期一般在十年以上，獲得信貸能力偏低，商業銀行審批此類授信時通常較為審慎。此外，養老產業投資回報率不高。由于養老服務企業具有顯著的公益性特點，經營利潤通常不高，盈利能力不被看好，商業銀行雖然會給養老服務企業融資，但大多出于公益和落實政府政策目的，自身沒有充足的動力去助力養老服務企業發展。以金普新區為例，截至2022年3月末，全區養老產業信貸余額不足信貸總量的1%。
金融產品不夠豐富，金融對養老產業滲透力不強。從對基層的調研可以看出，商業銀行普遍未建立完善的養老金融業務體系，也未成立專門針對老年金融服務的部門，僅有半數商業銀行開辦養老金融業務，并且大部分是針對個人客戶。老年醫療、老年旅游、醫養結合類等消費領域信貸產品在轄區幾乎處于空缺狀態，以養老產業為目標客戶的專屬產品和服務更是鳳毛麟角，養老產業金融產品服務特色不足，與養老產業的融合度不夠。
金融助力養老產業發展合力尚未形成。養老產業服務政策執行尚未到位。近年來，國家關于金融支持養老產業發展的政策不斷出臺，但養老服務體系相關政策尚未連貫配套。對政策實施的跟蹤、問效和評估不夠，導致相關項目推進難以落地，不利于真正發揮政策的實際作用。
尚未建立有效的養老產業信貸風險補償和正向激勵機制。相關部門尚未建立有效的養老產業財稅引導政策和風險補償機制，商業銀行也未制定有關養老產業的營銷激勵方案。養老服務機構經營利潤較低、不可預測經營風險較大等情況，制約了商業銀行對養老產業的信貸投入。
針對以上幾點問題，筆者認為，做好金融支持養老產業發展，應從以下幾方面入手。
優化信貸資金配置，發揮商業銀行信貸主渠道作用。制定專項養老產業信貸政策。商業銀行應建立健全養老項目融資服務對接機制，根據當地養老產業的實際情況，為養老服務機構建設改造、養老社區建設改造、醫養結合項目等養老產業創新項目提供差異化信貸支持，保障養老服務業信貸資金供給。制定靈活的抵押擔保條件。在風險可控的前提下，加大養老產業擔保方式創新力度，拓寬抵押擔保物范圍，積極探索股權、收益權以及其他合規財產權利質押融資服務。規范并簡化養老服務產業信貸審批流程。加快健全專業化的授信管理機制，進一步優化養老服務機構信貸審批程序，提升審批效率。
支持養老企業多元化融資，助力養老服務產業化發展。大力支持養老服務機構上市融資。引導符合條件的養老服務機構通過主板、中小板或創業板融資，鼓勵有條件的養老服務機構發行企業債、公司債、中小企業集合票據、集合債券以及中小企業私募債，提升其自主融資能力。加快形成養老產業金融“資本圈”。支持金融租賃、信托、融資擔保機構等與養老產業加強合作，建立健全養老產業融資擔保合作機制，降低融資成本，提升融資效率。支持多渠道社會資本參與養老產業發展。在政府財政投入公益性公辦養老服務機構的基礎上，拓寬社會資本參與渠道，吸引保險公司、民間資本和外資等多方參與，形成多元融資、多元投資的養老產業籌資格局。
創新豐富金融產品，推動金融服務“適老化”改造。培育發展養老金融組織體系，鼓勵和引導商業銀行調整內部組織結構和管理體制，探索設立養老金融事業部，專門組建養老金融服務專營機構，增強金融服務養老產業的能力。量身定制養老金融產品，針對養老金生命周期、資產配置和財富管理等特點，研發符合老年群體需求的儲蓄類產品，同時關注低齡老人在健身、旅游、康復保養等多領域消費的新特征，豐富個人養老消費貸款產品。提升老年客戶服務體驗，鼓勵商業銀行硬件環境適老改造和軟件服務升級，在老年客戶集中區域適當增加物理營業網點，通過設置無障礙通道、開設愛心窗口和“銀發服務驛站”等便民服務，為老年客戶提供便利。
加強政策支持和配套保障,探索發展協同助老服務模式。一方面強化對養老服務機構的政策支持與業務指導，結合本地養老產業發展實際，從融資、稅收、土地、審批等方面，給予養老服務機構政策支持與規劃引領，確保激勵和扶持政策真正落地見效；另一方面加強對養老產業的財政支持，對養老服務業項目貸款給予風險補償、財政貼息、財政獎勵等政策支持，通過政府擔?；稹⒄咝該C構等方式加大增信支持力度，幫助商業銀行分散風險，放大財政支持對養老產業信貸的正向激勵作用；此外，還應加強金融政策與產業政策的協調配合，加強民政部門養老服務機構信息管理，制定并定期完善養老服務機構指導目錄，定期梳理、發布優質養老產業項目、機構名單，為商業銀行提供信息服務，形成民政部門和商業銀行之間的信息互通、資源共享，凝聚支持養老產業發展壯大的政策合力。
標簽： 銀發經濟 養老產業 聚焦養老產業金融如何賦能銀發經濟
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