財經 來源：城市金融報 2022-08-05 10:11:57
近日，億聯銀行App上線的一鍵轉存活動引發熱議，其需要客戶簽署的《一鍵轉存三方協議》顯示甲方并非億聯銀行，而是湖南一家科技公司。億聯銀行為何要這樣操作，其中是否隱藏風險?第三方平臺互聯網存款平臺叫停后，民營銀行如何才能走出特色發展道路?
近期，億聯銀行在其App上推出了一鍵轉存的功能(部分受邀用戶)，即可以從三方平臺的資產一鍵轉存到自營平臺。根據活動內容，7月11日至8月31日，億聯銀行指定用戶可將所持該行合作的三方平臺資產轉存至該行自營平臺，轉存后可獲得10元至500元不等的獎勵紅包。
但調查發現，轉存的“代價”需要客戶簽署《一鍵轉存三方協議》(現已更名為《獎勵發放服務協議》)，而協議的甲方并非億聯銀行，而是湖南誠盛德科技有限公司。
為何參與億聯銀行的轉存活動，甲方卻是湖南的公司;轉入后紅包能不能按時到賬;資產轉過去會不會有風險，成為橫亙在用戶心中的謎題。
令人生疑的轉存協議
據了解，有不少儲戶進行了轉存，有儲戶也如期拿到了一鍵轉存的獎勵紅包，不過，更多儲戶則選擇放棄或猶豫不決：億聯銀行推出一鍵轉存活動的目的是什么?《一鍵轉存三方協議》的甲方為何是湖南誠盛德科技有限公司?
對此，億聯銀行相關負責人回應稱，受前段時間河南村鎮銀行事件影響，該行持有外部平臺存款的客戶，對自身資金安全感到擔憂。近期該行接到客戶存款咨詢量明顯增加，要求開立存款證明的客戶數也明顯增多。為進一步保障客戶權益，穩定客戶信心，億聯銀行特推出了一鍵轉存活動，客戶可自主將平臺存款轉至銀行自營渠道，在該行App可直接進行查詢及操作。
而從銀行角度來看，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮認為，億聯銀行存款從第三方平臺轉入銀行自己的App，原因可能是銀行希望通過這一舉動來吸引用戶使用自營App渠道，在提升客戶活躍度的同時，也能夠為后續在自營渠道上展示、銷售其他類型產品打下根基。
對于億聯銀行與湖南誠盛德科技有限公司的關系，上述億聯銀行相關負責人表示，“我行委托湖南誠盛德為我行提供紅包發放等相關服務”。
據了解，在活動進行不久后，億聯銀行已將《一鍵轉存三方協議》的名稱改為《獎勵發放服務協議》，不過協議甲方仍為湖南誠盛德科技有限公司。
零壹研究院院長于百程認為，一鍵轉存送紅包活動中，獎勵金發放由第三方完成，億聯銀行向第三方采購了此活動的相關服務，可能是為了規避相關合規風險，按照《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得違規返利吸存，不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。面對市場的疑問，億聯銀行應做好解釋工作，避免誤解。暗藏隱憂
億聯銀行的一鍵轉存活動仍在持續進行中。據億聯銀行客服人員介紹，現階段是活動開展的初期，僅有部分收到短信或在億聯銀行App上收到邀請的客戶才能參與，暫未收到一鍵轉存通知的儲戶可以耐心等待，后期會全面開展。
對于確認轉存后資金的流向，億聯銀行App顯示，確認轉存后，儲戶的資產金額、利率及期限均保持不變，資產查看及管理位置遷移至該行自營App及微信銀行，原平臺無法進行資金支取。
據了解，在第三方平臺互聯網存款平臺叫停前，億聯銀行與京東金融、小米金融、美團、陸金所等都有存款業務合作。
北京尋真律師事務所律師王德悅認為，億聯銀行此舉有高息攬儲的嫌疑，單從一鍵轉存來看，沒有要求儲戶去存儲更多的存款，不過，億聯銀行通過發紅包獎勵的方式吸引儲戶將此前第三方平臺資金轉移至自營平臺，進而也可能由此帶動部分儲戶在億聯銀行的其他業務需求。
“無論是《一鍵轉存三方協議》還是《獎勵發放服務協議》，由于協議中并無億聯銀行的名字，根據合同的相對性，若因該《協議》發生爭議，儲戶很難根據《協議》去追究銀行的責任。”王德悅提示，儲戶若需轉存，必須認真閱讀理解《協議》中的每一個細節，仔細核對轉入資金的收款方，避免出現因對協議約定條款理解不到位而盲目操作，產生不必要的風險。
如何擺脫攬儲外部來源依賴癥
億聯銀行官網顯示，該行成立于2017年5月，由中發金控、吉林三快科技(美團)等7家企業發起設立，是東北首家民營銀行，也是繼微眾銀行、網商銀行、新網銀行之后第四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行。
第三方互聯網存款曾一度成為億聯銀行存款業務的主要增長點。吉林億聯銀行2020年三季報顯示，截至報告期末，該行存款總額為274.64億元，其中線上平臺存款為210億元，自營線上存款僅為70.75億元，外部平臺存款則達到139.32億元。
據了解，在第三方平臺的互聯網存款叫停后，為提升存款穩定性，該行大力發展自營渠道，優化自營App、微信銀行等自營網絡，布局存款、理財等多種產品，搭建互聯網運營體系，為客戶提供優質的財富管理服務。
從吸收存款來看，2021年，億聯銀行確有增長，報告期內，各項存款余額為346.31億元，同比增長11%，不過，2022年一季度卻較年初略微下滑5.82%至326.14億元。
而在盈利能力方面，億聯銀行的表現有些不盡如人意。2021年，億聯銀行實現營收14.35億元，同比減少8.47%，其中，利息凈收入同比減少12.72%至13.57億元;實現凈利潤5171.7萬元，同比減少76.54%。2022年一季度，億聯銀行繼續延續營收凈利雙降的趨勢，報告期內，實現營收2.88億元，同比減少79.89%。
對于億聯銀行提升盈利能力以及存款穩定性的建議，博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，首先要加大對自營渠道的建設和推廣力度，提升產品便捷性，先把運營和技術能力短板補齊;其次，要從產品多樣性上下功夫，打造夠吸引儲戶轉移的爆款產品;另外對于資金來源不能僅僅依靠吸收存款，還可依靠金融市場和同業業務等多方面來增加資金來源，緩解資金壓力，多渠道補充資本。
蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補充和豐富多樣化的資本來源，優化資本結構;同時需要強化客戶的精細化運營，通過修煉獲客、運營能力以增強自身的獨立性。此外，還要適應新冠肺炎疫情常態化防控背景下的經營策略，做好各類線上化業務的功能設計及用戶體驗。 貝尚雕
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