快訊 來源：城市金融報 2022-12-13 17:03:55
近日，又有三家銀行因基金銷售違規收到監管罰單。據了解，今年以來已有近10家銀行分支機構相繼因“基金銷售違規”受到監管處罰。為何基金代銷的亂象屢禁不止?在市場遇冷環境下，銀行代銷基金如何才能立足?
銀行代銷基金市場，持續受到監管。
近日，廈門證監局官網公布的3張行政監管措施決定書顯示，三家銀行的廈門分行因基金銷售業務存在違規行為，均被責令改正。
多家銀行接罰單
近日，招商銀行股份有限公司廈門分行、興業銀行股份有限公司廈門分行、中國建設銀行股份有限公司廈門市分行因基金銷售違規被采取責令改正措施。
據了解，上述三家銀行普遍存在的問題包括部分分支機構基金銷售業務負責人未取得基金從業資格;適當性管理不到位，個別投資者提供的證明材料不足以證明其符合合格投資者條件;未按要求報備反洗錢工作相關材料等。
一直以來，銀行都是基金代銷的重要渠道。此次收到監管罰單的三家銀行都是規模靠前的基金銷售機構。
中基協數據顯示，在今年第三季度的基金銷售機構公募基金銷售保有規模中，招商銀行的股票+混合公募基金保有規模達6291億元，排在第一位，非貨幣市場公募基金保有規模8081億元，排在第二位。而建設銀行的股票+混合公募基金保有規模為3572億元，排在第五位，非貨幣市場公募基金保有規模4162億元，排在第六位，而興業銀行的股票+混合公募基金保有規模為1213億元，排在第十位，非貨幣市場公募基金保有規模1856億元，排在第十二位。
此前，也有多家商業銀行因存在違規問題遭到監管處罰。
如10月25日，河北證監局對對河北銀行采取出具警示函的監管措施的決定。河北銀行被指存在多達5項基金銷售業務違規行為，包括：未及時建立配套的風險管理制度;合規人員配備不足，現行的公司管理制度中沒有明確合規部門應對基金銷售展業行為進行合規檢查;合規風控人員未滿足獨立性要求;人員資質管理不符合規定，部分支行基金銷售業務負責人未取得基金從業資格;合規風控未貫穿產品準入全流程，基金產品準入專門小組成員未包含合規風控人員。
據統計，今年以來，已經有河北銀行、交通銀行、寧夏銀行等近10家銀行分支機構因“基金銷售違規”而接罰單或被責令改正。
為何基金代銷的亂象屢次出現?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，這可能與部分機構內部業績考核機制有關。“對部分機構來說，基金代銷是中間業務收入重要來源，利潤最大化驅動。有的機構存在合規與風控難以貫穿業務全流程，以及部分業務員合規意識和綜合素質有待提升等問題。”
從規模占比上看，商業銀行一直是基金代銷的主力軍。中國基金業協會數據顯示，截至2022年三季度末，在基金銷售機構前100強名單中，商業銀行在股混基金以及非貨基金保有規模占比分別為53.8%、47.1%，遙遙領先券商及第三方基金銷售機構。
“代銷基金業務作為銀行布局財富管理業務的一部分，在過去幾年經歷了快速增長。在這一過程中，存在銷售隊伍水平參差不齊、為快速獲客而客戶風險偏好評估工作不到位等問題。”惠譽評級亞太區金融機構評級董事徐雯超表示。
周茂華認為，如何引導金融機構建立合理的內部管理制度和科學考核機制，提升業務員合規意識和綜合素質，是銀行關注的重點。
基金代銷熱度“降溫”
銀行頻頻被罰背后，是基金銷售熱度“降溫”。
“受資本市場波動影響，今年買基金的客戶較往年少了很多。”建設銀行的理財經理介紹，目前投資人買基金的意愿普遍偏低，多選擇配置定期存款和保險。
市場明顯“降溫”。“2021年初的時候，客戶多到忙不過來。大公司和明星基金經理的產品幾乎都是一日售罄。”一家股份制銀行的理財顧問表示。然而，從今年三季度基金代銷情況來看，銀行代銷的“股票+混合基金”保有規模30686億元，環比下降11.68%，非貨幣基金保有規模為39367億元，環比下降6.4%。
值得注意的是，在基金代銷市場加速洗牌的背景下，也有銀行選擇主動退出基金銷售業務。近期，丹東銀行向證監會提交了注銷公募證券投資基金銷售業務許可證的申請。根據有關規定，證監會決定注銷丹東銀行公募證券投資基金銷售業務許可證。
除丹東銀行外，今年以來還有上海久富財富、河南安存基金銷售有限公司、杭州科地瑞富基金銷售有限公司等11家機構注銷或被吊銷基金銷售業務許可。業內人士表示，當前第三方基金銷售業務增長較快，但優勝劣汰生態也在持續，中小代銷機構面臨生存壓力，行業集中度或進一步提升。
自2011年證監會放寬基金銷售機構準入條件以來，基金銷售多元化格局逐步形成，對公募基金行業的推動發展也起到了重要的作用。
近年來，公募基金行業高速發展，基金規模迅速擴張，不過基金代銷行業卻呈現出馬太效應，兩極分化嚴重。
截至目前，逾百家公募基金代銷機構代銷的產品不足100只，而代銷公募基金產品超過5000只的機構僅不到50家，天天基金、盈米基金、螞蟻基金、好買基金等12家頭部機構代銷的產品超過7000只。
其中，中小型公募基金代銷機構的日子過得并不容易。一些代銷機構在銷售或經營上存在不合規情況，經常受到相關監管機構的行政處罰，甚至被吊銷公募基金銷售牌照，這類機構以第三方獨立銷售機構居多，另一方面，一些比如銀行、券商、保險的金融機構在取得牌照后，并沒有開始展業或展業情況并不理想，為集中發展核心業務，選擇放棄公募基金銷售牌照，輕裝上陣。
今年資本市場波動加大，公募基金代銷機構的銷售數據整體比較慘淡，從基金公司今年的公告中，不難發現一些基金公司主動選擇與一些中小型代銷機構進行解約，優化銷售渠道。市場環境不佳，更加劇了公募基金代銷機構之間的競爭。
對于基金市場未來，畢馬威日前發布的《2023公募基金高質量發展趨勢及戰略洞察》預測稱，2023年將開啟公募基金“新黃金十年”，行業未來蘊含較大發展機遇。但《報告》中也提到了，銀行雖然保持基金銷售領跑者地位，可市場份額逐漸被蠶食。
周茂華認為，銀行發展基金代銷業務優勢明顯，銀行擁有龐大的客戶基礎，網點多、線上線下渠道廣泛，擁有品牌優勢，客戶信賴銀行安全交易模式，賬戶資金結算便利快捷，以及擁有較好銷售人才隊伍等;隨著國內基金業務快速發展，基金代銷業務正成為銀行中間業務收入重要來源之一，銀行發展相關業務積極。
不過，《報告》列舉數據稱，銀行基金代銷保有量占比由2018年的62%降至2022年三季度的47%。銀行未來或將從提升客戶服務水平、擴展線上服務、提升產品豐富度三方面提升自身競爭力，應對來自市場中其他機構的沖擊。
銀行代銷基金亟須“練內功”
在市場遇冷環境下，銀行代銷基金更要加強“內功”修煉。
周茂華表示，銀行要嚴格落實落細基金代銷業務監管要求，加快補齊內控制度短板，配備專業、綜合素質高銷售人員，健全風控體系，落實好投資者適當性管理要求。
據了解，已有銀行在加強合規和內控。“現在，我們行對基金公司和基金產品的選擇十分謹慎，我們每位客戶經理都有基金從業資格和基金銷售資質，且一直參與培訓。客戶如果沒有做過風險評估，我們是不會亂推產品的。”滬上一家銀行營業部理財顧問介紹。
基金銷售市場熱度下降，銀行如何破局?
據了解，一些銀行除了代銷基金公司已有的產品之外，正在通過綁定大中型基金公司、加大基金銷售考核等方式，通過好基金引流獲客，提高基金保有量。
“浙商銀行、杭州銀行等銀行在基金代銷中，改變了傳統的通過銷售激勵來推動基金銷售的模式，通過與基金公司合作定制爆款基金產品，對于拉動基金保有量效果十分明顯。”一家中小銀行財富管理中心負責人表示。 黃坤
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