財經 來源：中國金融新聞網 2022-03-29 20:00:55
自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣成立以來，14年間，全國村鎮(zhèn)銀行遍地開花，蓬勃發(fā)展，已成為我國縣域金融的生力軍，為縣域經濟發(fā)展貢獻了重要力量。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，至2019年末，村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量1637家，開業(yè)數(shù)量1630家，覆蓋了全國31個省份的1306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70%，且新設機構主要集中在中西部地區(qū)。資產負債規(guī)模增速居銀行業(yè)首位。2018、2019年末，全國村鎮(zhèn)銀行資產總額分別為1.51萬億元、1.69萬億元，負債總額分別為1.33萬億元、1.5萬億元，總資產、總負債兩年平均增速為14.52%、15.09%，較銀行業(yè)金融機構整體平均增速分別高3.9和5.1個百分點，居傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構首位，整體發(fā)展態(tài)勢良好。
隨著機構數(shù)量有序增加、區(qū)域布局不斷優(yōu)化，村鎮(zhèn)銀行逐步探索出一條服務“三農”和小微的普惠金融發(fā)展之路，成為農村金融服務的新生力量。從各項指標來看，村鎮(zhèn)銀行整體經營穩(wěn)健，支農支小作用持續(xù)發(fā)揮。
但是，在當前多重因素疊加影響下，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展走到了十字路口，亟需正視問題，厘清思路，才能更好地為村鎮(zhèn)銀行高質量、可持續(xù)發(fā)展服務。
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題
村鎮(zhèn)銀行作為地方法人金融機構，自成立之后經歷了規(guī)?？焖贁U張階段，當前受宏觀經濟環(huán)境及自身粗放式經營發(fā)展等多重因素影響進入發(fā)展瓶頸期。自2020年以來，受新冠肺炎疫情的影響，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務拓展、盈利能力、資產質量、資本補充等方面面臨著更為明顯的壓力和挑戰(zhàn)。如何有效破解村鎮(zhèn)銀行高質量發(fā)展中的瓶頸問題，成為促進縣域經濟協(xié)調發(fā)展、維護縣域金融穩(wěn)定的重要課題。
（一）公司治理結構冗余、治理成本高，但治理效果不理想
大部分村鎮(zhèn)銀行的人員規(guī)模在30-150人之間，在公司治理架構中，被要求按照大中型商業(yè)銀行的治理架構來設置，導致公司治理成本增加、決策鏈條變長。村鎮(zhèn)銀行被大股東幕后掌控的較多，被民營企業(yè)聯(lián)合掌控的，形成了“私人化”的趨勢，隱患不少、風險很高；被主發(fā)起銀行掌控的，形成了“支行化”的趨勢，創(chuàng)新不夠，“躺平”較多。
目前，被辦成了民營企業(yè)自己的“私人銀行”的村鎮(zhèn)銀行，具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是主發(fā)起銀行股份占比低于51%的，股東會、董事會被民營資本聯(lián)合掌控得不少，這導致對承擔村鎮(zhèn)銀行兜底責任的主發(fā)起銀行沒有決策權，責任與權力不對等；二是主發(fā)起銀行與民營企業(yè)股東之間的管理權之爭使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展緩慢甚至停滯；三是關聯(lián)交易較多，成為風險的重要源頭。
被辦成了主發(fā)起銀行的“支行”的村鎮(zhèn)銀行，具體表現(xiàn)在以下幾方面：一是主發(fā)起銀行過度干預村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務經營；二是“空降”干部交流過于頻繁；三是主發(fā)起銀行向村鎮(zhèn)銀行派駐“臨時性”和“短期性”干部特征明顯；四是主發(fā)起銀行的經營文化與村鎮(zhèn)銀行當?shù)貙嶋H狀況難以兼容，支農支小文化難以匹配。
（二）社會公信力和品牌影響力不足，導致吸儲難、吸儲貴
村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農村金融機構已經發(fā)展有14年多，存款保險制度已經出臺6年多，但社會認知度普遍較低，不少地區(qū)的老百姓認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，有些地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的儲蓄存款占比不到10%。同時，也加大了村鎮(zhèn)銀行的存款營銷成本。據(jù)筆者調研了解到，全國不少省份的村鎮(zhèn)銀行的綜合營銷成本（存款利率+營銷活動費用+客戶經理工資績效）不低于4.5%。
（三）市場競爭環(huán)境不公平，導致業(yè)務發(fā)展緩慢
1、地方國庫資金不能存放村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)《財政部、中國人民銀行關于印發(fā)<地方國庫現(xiàn)金管理試點辦法>的通知》（財庫[2014]183號）的有關規(guī)定。未將村鎮(zhèn)銀行這類金融機構列入可參與地方國庫現(xiàn)金管理操作的商業(yè)銀行之內。這導致的后果就是，政府的錢都不敢存放政府自己審批的村鎮(zhèn)銀行，老百姓的錢就更不敢存放了。
2、大中型金融機構能從國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行等多種渠道獲得政策性資金和低成本資金，再以極低貸款利率服務縣域的優(yōu)質客戶。但是村鎮(zhèn)銀行因無法獲得低成本資金，貸款利率無法相應下降，從而導致客戶流失嚴重、利潤空間迅速被壓縮，生存難度陡然加大。
3、由于全國銀行間同業(yè)拆借市場準入有一定的準入要求，目前沒有任何一家村鎮(zhèn)銀行能加入全國銀行間同業(yè)拆借市場。同時，根據(jù)監(jiān)管政策要求，村鎮(zhèn)銀行的富余資金存放同業(yè)不出省，有些被要求不出所在地級市，上存主發(fā)起銀行不超過存款余額加上資本凈額的30%，單戶融出資金不超過一級資本凈額的10%。這不僅降低了村鎮(zhèn)銀行的資金運營收益，也并沒有起到把當?shù)刭Y金留在當?shù)氐某踔裕彐?zhèn)銀行存到大銀行的資金又被“抽水”到城市或者經濟發(fā)達地區(qū)。不少村鎮(zhèn)銀行只能通過降低存款規(guī)模來應對“資金利率倒掛”現(xiàn)象和監(jiān)管相關規(guī)定。
（四）業(yè)務品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風險能力弱
村鎮(zhèn)銀行由于資金實力較弱、受當?shù)亟洕l(fā)展影響較大，同時人才專業(yè)能力較低，對所處地區(qū)的經濟發(fā)展、產業(yè)特色進行深度研究和挖掘的能力不足，進而導致業(yè)務品種單一、創(chuàng)新能力不足、抵御風險能力弱。
（五）金融科技支撐不足的短板凸顯
一是風險識別和評估手段滯后。村鎮(zhèn)銀行風險識別、評估主要依靠經辦人員的主觀判斷或傳統(tǒng)定性分析，大數(shù)據(jù)應用、定量分析及前瞻性風險識別能力比較薄弱。
二是金融科技支撐不足，線上產品與服務不豐富。村鎮(zhèn)銀行受制于社會認知度和信賴度低、貸款利率高等因素，在金融市場中缺乏競爭力，且疫情期間催生出眾多“宅經濟”領域消費需求，相應增加了對線上金融產品和服務需求。村鎮(zhèn)銀行金融科技配套設施相對落后，網點自助服務設備投放少、智能化水平不高，手機銀行、微信銀行、網上銀行等金融服務功能不完備，導致業(yè)務拓展難，競爭優(yōu)勢弱。
（六）干部員工隊伍素質不高
村鎮(zhèn)銀行成立時間短、網點相對較少、服務覆蓋率不高，品牌認知度低，在吸引同業(yè)管理人才方面不具有優(yōu)勢；在人才培育方面，村鎮(zhèn)銀行未能建立完善的人才培育機制，干部交流、后備人才培養(yǎng)、激勵約束考評等機制有待健全，主起行對村鎮(zhèn)銀行人員隊伍的培育支撐有限；部分經營困難的村鎮(zhèn)銀行無法向員工兌現(xiàn)績效、員工對村鎮(zhèn)銀行前景的迷茫，導致其人員流失率相對較高。由于上述幾種原因疊加，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中一直都伴隨著人才短缺的窘境。
二、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議
（一）堅守市場定位不動搖
村鎮(zhèn)銀行“支農支小”的市場定位是與生俱來的，是與自身實力相對應的，切忌“伴大款、壘大戶”。目前，村鎮(zhèn)銀行面臨當?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭，比較優(yōu)勢有限，“三農”和小微企業(yè)貸款業(yè)務是主要發(fā)力點。小微金融風險并不是天然就高，只要有正確的業(yè)務觀、有效的技術手段和合適的產品，小微貸款的風險就完全可控。而超越自身能力和脫離所在地資源的戰(zhàn)略定位不清、戰(zhàn)略投向具有投機性恰恰是村鎮(zhèn)銀行風險高發(fā)的源頭。村鎮(zhèn)銀行應采取切實措施，確保支農支小的定位在實際操作中
不偏離，將做小做散作為全行上下的統(tǒng)一認識。
（二）優(yōu)化公司治理結構，選好董事長、行長人選。
村鎮(zhèn)銀行的公司治理結構應結合村鎮(zhèn)銀行自身的特征來優(yōu)化和差異化設置，既要優(yōu)化管理，又要簡化結構。村鎮(zhèn)銀行的高質量發(fā)展需要一個相對長期穩(wěn)定的管理團隊，董事長、行長人選至關重要。
（三）對相關政策配套支持的建議
一是差別化監(jiān)管政策
1、“兩增兩控”考核機制的改進。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年末，村鎮(zhèn)銀行支農支小的貸款余額連續(xù)7年保持在90%以上。在如此高基數(shù)的前提下，再繼續(xù)保持連年較高增速的壓力極大。建議對現(xiàn)行“兩增兩控”考核機制進行調整，對基數(shù)達到一定比例的金融機構采用差異化考核方案，并結合全面推進鄉(xiāng)村振興的政策背景，將包括農戶消費貸款在內的所有農戶貸款納入“兩增”的計算范圍。
2、針對村鎮(zhèn)銀行存款成本高、渠道單一的劣勢，需要得到主發(fā)起銀行及其他同業(yè)資金支持，以提升村鎮(zhèn)銀行資金流通的及時性和靈活性。建議取消村鎮(zhèn)銀行同業(yè)融入占總負債比重（不高于1/3）關注類指標考核；建議同一主發(fā)起銀行旗下的各村鎮(zhèn)銀行相互之間開展的同業(yè)業(yè)務不計入同業(yè)風險暴露。建議支持主發(fā)起銀行村鎮(zhèn)銀行管理部、投資管理型村鎮(zhèn)銀行和達到一定條件的村鎮(zhèn)銀行加入全國銀行間同業(yè)拆借市場。建議在全國銀行間同業(yè)拆借市場統(tǒng)一管理和支持下，全國村鎮(zhèn)銀行之間的資金可以相互拆借，真正做到資金來自于農，用之于農。
3、當下，農村老百姓的理財意識日益提高。建議允許符合一定條件的村鎮(zhèn)銀行購買標準化資產以及理財產品。建議村鎮(zhèn)銀行能夠代銷包括主發(fā)起銀行理財產品在內的銀行類理財產品。
4、對于符合一定條件的優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行，給予相對寬松的差異化監(jiān)管政策，優(yōu)先予以機構準入，支持其通過多縣一行方式布局更多金融供給不充分地區(qū)。
5、建議人民銀行支農再貸款額度適當向村鎮(zhèn)銀行傾斜，且簡化抵質押要求和流程。當前村鎮(zhèn)銀行在申請人民銀行支農支小再貸款的過程當中，被要求提供信貸資產抵押、同業(yè)存單質押等要求，且再貸款額度普遍較小，不利于村鎮(zhèn)銀行充分利用政策資金進一步發(fā)展和服務“三農”群體。
6、放寬村鎮(zhèn)銀行在下沉網點及網點輕型化方面的政策限制。當前村鎮(zhèn)銀行主要面臨品牌知名度薄弱、網點較少、覆蓋面較窄等問題，加快全功能網點下沉工作尤為重要，但部分地區(qū)監(jiān)管在政策上存在“控指標，卡數(shù)量”現(xiàn)象，另外由于部分地區(qū)為了控制農商銀行異地展業(yè)，對新設異地網點嚴格禁止，該政策波及村鎮(zhèn)銀行在注冊地新設網點也被嚴卡，致使網點布局較為緩慢；在社區(qū)銀行設立方面，部分監(jiān)管當局認為村鎮(zhèn)銀行是否具備設立社區(qū)銀行資質存在疑問，建議政策上給予明確和支持。
二是加大財稅政策扶持
建議將村鎮(zhèn)銀行這類機構列入財政專戶準入的商業(yè)銀行名單之中。針對涉農貸款占比達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行可適當延長財政補貼政策期限、增加財政補貼比例、降低涉農貸款補貼的增量比例要求。
建議財政部門對村鎮(zhèn)銀行免除“撥備覆蓋率超過300%要對超額計提部分還原成未分配利潤進行分配”的財務要求。財政部發(fā)布的《金融企業(yè)財務規(guī)則（征求意見稿）》對準備金提出計提規(guī)范，本意是為防止金融企業(yè)利用準備金調節(jié)利潤。而村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模小、盈利能力較弱，通過準備金調節(jié)的利潤金額十分有限。其次，村鎮(zhèn)銀行的準備金計提金額由撥貸比和撥備覆蓋率共同決定，只通過其中一個指標無法判斷準備金是否超額計提。另外，村鎮(zhèn)銀行經營范圍有限，風險緩釋主要通過準備金，政策設定撥備覆蓋率最高限額，將不利于村鎮(zhèn)銀行風險管理。
（四）試點建立村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質量統(tǒng)籌發(fā)展試驗區(qū)
當前，有一部分發(fā)展優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行已經積累了風險控制、營銷拓展、內部管理、團隊建設等方面的成熟經驗。為促進在一定區(qū)域內數(shù)家村鎮(zhèn)銀行高質量統(tǒng)籌發(fā)展，推廣先進風控、管理經驗，“先進”帶動“后進”，實現(xiàn)“共同進步”，我們建議在一定區(qū)域范圍內設立“村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質量統(tǒng)籌發(fā)展試驗區(qū)”，其職能主要有：
1、統(tǒng)籌風控技術
在相似的經營環(huán)境里，客戶規(guī)模、行業(yè)特征相差不大，其風控技術具備一定的統(tǒng)一基礎。此時由該區(qū)域內某頭部村鎮(zhèn)銀行牽頭，組織其他村鎮(zhèn)銀行共同研究區(qū)域內風控技術，有助于節(jié)約成本、擴大樣本，形成規(guī)模效益。
2、統(tǒng)籌科技系統(tǒng)
一方面，對區(qū)域內的村鎮(zhèn)銀行進行科技聯(lián)盟。另一方面，可以搭建區(qū)域村鎮(zhèn)銀行的銀銀互通平臺，使得區(qū)域內中小微客戶的業(yè)務辦理更加暢通便捷。
3、統(tǒng)籌區(qū)域內網點設置和銀行柜面服務功能
區(qū)域內村鎮(zhèn)銀行的銀銀互通，可以集約化網點建設，避免不經濟的密集網點布局。此外，將村鎮(zhèn)銀行的轄區(qū)拓展為試驗區(qū)范圍，試驗區(qū)范圍內，村鎮(zhèn)銀行的網點設置統(tǒng)籌規(guī)劃，避免區(qū)域內銀行網點的不均衡發(fā)展。
4、統(tǒng)籌人才共享機制
加強村鎮(zhèn)銀行人才的共享機制、相互交流，有利于區(qū)域村鎮(zhèn)銀行之間取長補短，將區(qū)域內頭部村鎮(zhèn)銀行的風控、營銷、內部管理體系、人才和技術共享輸出，有利于帶動區(qū)域內其他村鎮(zhèn)銀行共同高質量發(fā)展。
5.統(tǒng)籌公司治理和交叉持股
目前，村鎮(zhèn)銀行的股權結構相對單一，大多為主發(fā)起銀行控股。在推動村鎮(zhèn)銀行股權多元化時，可以考慮試驗區(qū)內村鎮(zhèn)銀行交叉持股，并統(tǒng)籌一部分公司治理中的專業(yè)委員會以及能實現(xiàn)共享發(fā)展的業(yè)務。
當前中國銀保監(jiān)會批準設立的“投資管理型村鎮(zhèn)銀行”，其本質就是以主發(fā)起銀行主導為基礎的高質量統(tǒng)籌發(fā)展模式。這種模式的優(yōu)勢是自上而下，統(tǒng)籌管理力度大，執(zhí)行力強。據(jù)筆者調研不同規(guī)模大小的村鎮(zhèn)銀行了解到，處于盈虧平衡邊緣或者虧損的村鎮(zhèn)銀行，大部分希望被投資管理型村鎮(zhèn)銀行管理或者變成主發(fā)起銀行的支行，但是資產規(guī)模超過15億，年稅后凈利潤超過3000萬元的村鎮(zhèn)銀行，幾乎都不贊同自身被投資管理型村鎮(zhèn)銀行管理或者變成主發(fā)起銀行的支行。
“村鎮(zhèn)銀行區(qū)域高質量統(tǒng)籌發(fā)展試驗區(qū)”其本質就是以村鎮(zhèn)銀行自身意愿為基礎的高質量統(tǒng)籌發(fā)展模式，自下而上，自主選擇，既體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行法人地位的獨立性，又能實現(xiàn)區(qū)域內村鎮(zhèn)銀行共同高質量發(fā)展。這種模式對領頭的村鎮(zhèn)銀行要求較高。至于區(qū)域內村鎮(zhèn)銀行范圍，既可以是一個地市范圍內的村鎮(zhèn)銀行，也可以是相鄰地市范圍內的村鎮(zhèn)銀行，還可以是一個省內有共同意愿的村鎮(zhèn)銀行。（作者系中國縣鎮(zhèn)經濟交流促進會副秘書長、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會秘書長）
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