財經 來源：城市金融報 2022-06-10 10:03:31
2021年度業績報告顯示多家民營銀行存款增速“掉隊”或負增長，這之中的原因有哪些?為應對攬儲難題，近期多家民營銀行上調同業存單發行計劃，這真能緩解銀行負債端壓力嗎?要徹底解決這一問題，監管部門和民營銀行需在哪些方面發力?
為緩解負債端壓力，民營銀行今年加碼同業存單發行力度。
根據不完全統計，2022年有10家民營銀行同業存單備案額度較上年同期有所上升，截至6月7日，民營銀行的同業存單實際發行量較去年同期增加186%。
存款增速掉隊
目前，19家民營銀行中有18家披露了2021年財報，僅上海華瑞銀行一家未披露。據財報業務數據，可以看出民營銀行2021年存款整體保持增勢，僅華通銀行、新安銀行、振興銀行、富民銀行4家銀行存款余額較2020年有所下滑。
具體來看，有兩家銀行存款余額達到千億元以上，其中存款余額最大的仍為微眾銀行，達3017.7億元，其次為網商銀行，達1989.64億元。其余16家銀行存款余額也基本在100億元以上，其中2017年開業的安徽新安銀行存款余額最小，僅為107.56億元。福建華通銀行存款余額降幅最大，2021年為115.7億元，同比增長-19.88%。
從存款增速來看，除上述四家存款余額負增長的銀行外，其余14家民營銀行的存款余額雖保持正增長，但除武漢眾邦銀行、四川新網銀行、無錫錫商銀行、江西裕民銀行4家銀行存款增速大于貸款增速外，仍有10家存款增速仍不及貸款增速。
以天津金城銀行為例，該行2015年開業，2021年存款余額為381.83億元，同比增長96%。但該行貸款增速卻達到了144%，遠高于存款增速。
金城銀行在年報中表示，通過進一步夯實存款客戶基礎，豐富負債來源渠道，鞏固負債主動管理能。2021年末，該行負債總額484.74億元，比年初增加263.52億元，增119%。
據了解，為緩解負債端壓力，2022年民營銀行普遍擴大了同業存單發行規模，有10家同業存單備案額度較上年同期有所上升。
其中網商銀行2022年計劃發行量最大，達822億元，同比增長177.33%。其次為微眾銀行，計劃發行額度為800億元，同比增長14.29%。
市場分析人士認為，今年同業存單發行大增，與市場資金面充裕密切相關，現在正是同業存單發行的絕佳窗口期。以網商銀行為例，根據中國貨幣網信息顯示，該行去年發行1年期同業存單利率為2.92%，而今年同期限最新利率為2.46%，降低了46BP。
也有兩家民營銀行發行額度較去年減少。湖南三湘銀行去年計劃發行90億元，今年備案額度為85億元，同比增長-5.56%;新網銀行2022年計劃發行50億元，較去年額度增長-1.96%。
對于同業存單發行大增，上述人士表示，同業存單最高期限通常是一年，而貸款往往是一年甚至更長期限，所以如果銀行盲目擴大同業存單資金規模，也會導致負債與資產端發生結構性的失衡。因此同業存單等同業拆借方式只是商業銀行補充負債的一種來源，而不能夠作為主要的融資手段，建議民營銀行結合區域的地方經濟發展特點，通過綜合性的服務方式服務好當地客戶。
負債來源狹窄
受限于物理網點不足、互聯網存款監管趨嚴、客戶基礎薄弱等，民營銀行存款難問題一直比較突出。
招聯金融首席研究員董希淼表示，民營銀行的發展存在一些“先天不足”。與主流銀行比，民營銀行面臨起步晚、知名度低、品牌美譽度不高等不足;在自身內部，專業人才不足、吸引力不強、隊伍不穩定等問題制約著發展;民營銀行在技術、網絡等方面，很難與大中型銀行相提并論。在股東背景方面，與主流銀行更有天壤之別。
監管壓力下，民營銀行攬儲更難。
《同業拆借管理辦法》規定，民營銀行兩年之內無法進入同業拆借市場開展流動性管理;《全國銀行間債券市場金融債發行管理辦法》規定，民營銀行至少在成立三年內無法發行金融債解決資金來源問題。由于線上、線下受限較多，民營銀行負債來源狹窄。此外，由于不是全國性市場利率定價自律機制正式成員，現階段大部分民營銀行也無資格發行大額存單。
2021年1月，銀保監會和央行聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，對商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務進行了限制，民營銀行無法再通過第三方平臺攬儲。
董希淼認為，目前，民營銀行負債端多依賴股東資金及同業負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大。業務方面，基金等業務資質在一定年限或達到一定規模才可申請;在資金來源方面，發行同業存單、大額存單等要求相對較高，民營銀行只有一個線下網點或沒有營業網點，仍然沒有走出攬儲難度大的困境。
此外，目前的經濟下滑趨勢，也讓很多潛在存款客戶“不敢”把自己的錢存到民營銀行。
金融專家安廣勇提到，一方面，經濟下滑，影響了客戶收入來源，與之前相比，客戶盈余可存入銀行的錢少了;另一方面，與國有銀行、股份制商業銀行等大型銀行相比，民營銀行、村鎮銀行等中小銀行的抗風險能力更弱，近期也發生了村鎮銀行取款難的問題。再加上當前經濟條件下，大型房企、互聯網企業、游戲、教培等行業連環暴雷，讓之前的“國企信仰”、“房地產信仰”破裂，促使存款客戶審慎考慮自己的口袋狀況，和可能面臨的風險。
“民營銀行負債規模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經濟、服務民營企業。因此，人民銀行和監管部門應在加強監管的前提下，合理地給予民營銀行一些差異化的政策，當務之急是要大力支持民營銀行拓寬負債來源，提升民營銀行流動性管理能力。”董希淼直言。(盧夢雪)
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